À moins de travailler dans la fonction publique, il est aujourd’hui difficile de ne pas s’imaginer vivre une période de chômage au cours de sa vie active. Quand on a souscrit à un crédit immobilier, le chômage qui est déjà un moment difficile peut entraîner des difficultés financières importantes lorsque vos droits aux assedics sont terminés. Pour se prémunir de ce risque qui est de plus en plus important, surtout après la période de crise internationale que nous venons de vivre, il est possible de souscrire à une assurance perte d’emploi. Mais attention car les clauses sont multiples et bien complexes.
Si vous avez déjà pensé à souscrire à une assurance décès invalidité pour votre emprunt immobilier, vous pouvez également imaginer une assurance perte d’emploi qui est un mal nécessaire. Elle n’est pas obligatoire, mais elle est de plus en plus conseillée par les banques car les contrats de travail sur une durée indéterminée sont moins nombreux qu’auparavant. Depuis quelques années, les personnes qui sont en contrat à durée déterminée ou bien les intérimaires ont la possibilité de souscrire à ce type d’assurance.
Les clauses sont cependant nombreuses et il est important de bien lire ce qui vous est proposé avant de signer. En général, toutes les personnes qui ont plus de 55 ans ne peuvent en avoir une. Une période de carence entre six et 12 mois est généralement imposée, et donc durant ce laps de temps la garantie ne fonctionnera pas. Une fois que ce délai est révolu, la garantie se met en place, mais elle n’entre effectivement en vigueur qu’au moment où l’emprunteur touche les ASSEDIC. Cependant, au cours des six premiers mois, l’indemnisation n’est que de 30 %, puis de 50 à 60 % les mois suivants. Pratiquement aucun établissement ne propose une indemnisation totale de 100 %.
Enfin, l’assurance perte d’emploi vous indemnise mais que pour une durée consécutive maximale de 36 mois et une durée totale maximale de 72 mois sur toute la période de votre crédit immobilier.
L’assurance perte d’emploi se calcule de manière différente suivant les établissements prêteurs. Elle peut être définie en fonction du montant total emprunté, mais également suivant le montant des mensualités de remboursement. Dans le cas où l’assurance se calcule sur le montant du capital, son coût varie entre 0,09 et 0,65 % par an, les variations dépendant des banques mais aussi du pourcentage d’indemnisation que vous aurez choisi dans la limite légale du contrat. Lorsque l’assurance est calculée sur les mensualités de remboursement, son taux varie entre 1 et 1,4 %. A partir de ces chiffres, vous pouvez désormais faire vos calculs afin de voir quel type de calcul convient le mieux à votre situation.
Il n’est pas évident de s’imaginer en train de perdre son emploi lorsque l’on demande un prêt immobilier à sa banque. En effet, généralement lorsqu’on souhaite acquérir une résidence principale, c’est parce que notre situation professionnelle et financière le permet, mais nul ne sait ce qui peut arriver au cours des prochaines années et l’assurance perte d’emploi est là pour mieux passer des périodes difficiles.
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